Las aseguradoras a menudo combinan varias coberturas de seguros en un paquete que se vende como un solo contrato. La póliza más común para las pequeñas empresas es la póliza para propietarios de negocios (BOP).
El BOP combina la cobertura de todos los principales riesgos de seguro de propiedad y de responsabilidad civil, así como muchas coberturas adicionales en una póliza de paquete adecuada para la mayoría de las pequeñas empresas. El término «BOP» se refiere específicamente al lenguaje de la póliza de seguro desarrollado (y revisado según sea necesario) por expertos en ISO. ISO proporciona ejemplos de lenguaje de pólizas de seguros, investigación y una variedad de otros productos para las compañías de seguros.
El BOP incluye un seguro de ingresos comerciales, a veces llamado seguro de interrupción comercial. Esto compensa al propietario de un negocio por la pérdida de ingresos después de un desastre. Los desastres generalmente interrumpen las operaciones y pueden obligar a una empresa a desalojar sus instalaciones. El seguro de ingresos comerciales también cubre los gastos adicionales en los que se puede incurrir si una empresa debe operar fuera de una ubicación temporal.
Para cubrir riesgos específicos asociados con un negocio, se puede agregar una variedad de coberturas adicionales al BOP básico. Por ejemplo, si una empresa tiene un letrero al aire libre, la BOP no lo cubre a menos que se agregue cobertura específicamente por una prima adicional. Si una empresa depende del comercio electrónico, el propietario puede agregar cobertura por pérdida de ingresos y gastos adicionales en caso de que la capacidad de la empresa para realizar comercio electrónico se ralentice o se detenga debido a un virus informático o un pirata informático.
Solo las pequeñas y medianas empresas que cumplen con ciertos criterios son elegibles para un BOP. Los factores que las aseguradoras consideran incluyen el tamaño de las instalaciones, los límites de responsabilidad requeridos, el tipo de negocio y el alcance de la actividad fuera del sitio. Las primas de las pólizas BOP se basan en esos factores además de la ubicación comercial, la estabilidad financiera, la construcción de edificios, las características de seguridad y los riesgos de incendio.
Coberturas principales
La mayoría de las pequeñas empresas necesitan comprar al menos los siguientes cuatro tipos de seguros.
1. Seguro de propiedad
El seguro de propiedad compensa a una empresa si la propiedad utilizada en el negocio se pierde o se daña como resultado de varios tipos de peligros comunes, como incendio o robo. El seguro de propiedad cubre no solo un edificio o estructura, sino también lo que las aseguradoras denominan propiedad personal, es decir, muebles de oficina, inventario, materias primas, maquinaria, computadoras y otros artículos vitales para las operaciones de una empresa. Según el tipo de póliza, el seguro de propiedad puede incluir cobertura por avería del equipo, remoción de escombros después de un incendio u otro evento destructivo, algunos tipos de daños por agua y otras pérdidas.
2. Seguro de responsabilidad civil
Cualquier empresa puede ser demandada. Los clientes pueden alegar que la empresa les causó daños como resultado, por ejemplo, de un producto defectuoso, un error en un servicio o el desprecio por la propiedad de otra persona. O un reclamante puede alegar que la empresa creó un entorno peligroso. El seguro de responsabilidad civil paga los daños por los que se determina que la empresa es responsable, hasta los límites de la póliza, así como los honorarios de los abogados y otros gastos de defensa legal. También paga las facturas médicas de cualquier persona lesionada por, o en las instalaciones del negocio.
3. Seguro de automóvil comercial
Una póliza de automóvil comercial brinda cobertura para automóviles propiedad de una empresa. El seguro paga cualquier costo a terceros que resulte de lesiones corporales o daños a la propiedad por los cuales la empresa es legalmente responsable, hasta los límites de la póliza.
4. Seguro de Compensación Laboral
En todos los estados, excepto en Texas, un empleador debe tener un seguro de compensación para trabajadores cuando hay más de un cierto número de empleados, que varía de tres a cinco, según el estado. El seguro de compensación para trabajadores, como se denomina generalmente a esta cobertura, paga la atención médica y reemplaza una parte de los salarios perdidos de un empleado que se lesiona en el curso del empleo, independientemente de quién tuvo la culpa de la lesión. Cuando un trabajador fallece como resultado de lesiones sufridas durante el trabajo, el seguro proporciona una compensación a la familia del empleado. Es posible que una empresa extremadamente pequeña, como la operada por una o dos personas fuera de un hogar, no necesite un seguro de compensación para trabajadores. Pero a menudo necesita más seguro de propiedad y de responsabilidad civil que el que se proporciona en una póliza típica para propietarios de viviendas.
Otros tipos de coberturas comerciales
1. Seguro de Errores y Omisiones/Responsabilidad Civil Profesional
Algunas empresas involucran servicios como dar consejos, hacer recomendaciones, diseñar cosas, brindar atención física o representar las necesidades de otros, lo que puede llevar a que los clientes o pacientes los demanden alegando que la falla de la empresa para realizar un trabajo correctamente los ha lesionado. . El seguro de errores y omisiones o de responsabilidad profesional cubre estas situaciones. La póliza pagará cualquier sentencia por la cual el asegurado sea legalmente responsable, hasta el límite de la póliza. También cubre los gastos de defensa jurídica, incluso cuando no ha habido mala conducta.
